Bidrag på fastforrentet lån

Boligfinansiering sker her via obligationer med en løbetid på enten tyve eller tredive år. Gennem hele finansieringens varighed er der et fast, månedligt afdrag på lånet. Fordelen ved dette er, at dine renteudgifter altid er forudsigelige, og at låneydelsen ikke påvirkes af udsving i markedets renteniveau, i modsætning til hvad der gælder for lån med variabel rente og fleksible rentetilpasningslån.

Yderligere generel information om realkreditobligationer kan findes i vores primære artikel om realkreditlån. Den resterende del af denne artikel fokuserer på realkreditlån med fast rente. Fastforrentede realkreditlån henvender sig til dem, der ønsker fuld klarhed over deres boligomkostninger over hele lånets levetid. Dette skaber økonomisk stabilitet og beskytter mod uforudsete og drastiske stigninger i markedsrenterne.

Typisk har lån med fast rente en løbetid på enten tyve eller tredive år. Den primære forskel ligger i løbetiden og det samlede rentebeløb, du ender med at betale over lånets levetid. En længere løbetid medfører et højere samlet rentebeløb. Hvis din økonomi tillader det lidt højere månedlige bidrag, kan du opnå en betydelig besparelse ved at vælge et tyveårigt obligationslån frem for et trediveårigt.

Du kan ændre et fastforrentet lån Du har mulighed for at omlægge et fastforrentet lån, hvis det er et konvertibelt realkreditlån. Stort set alle realkreditlån, der optages i dag, er konvertible. Alternativet er inkonvertible realkreditlån, der kun kan indfries til den aktuelle kurs. Hvis kursen er steget, kan det således blive en bekostelig affære at indfri lånet før tid.

Netop derfor er der kun få realkreditlån, der er inkonvertible. Inkonvertible lån er generelt en smule billigere at optage end konvertible lån (højere kurs og lavere rente), men ulemperne ved disse lån overstiger den mindre rentefordel. Med et konvertibelt realkreditlån kan lånet altid indfries til kursen på fastsatte datoer, som typisk er én gang årligt.

Hvis kursen er lavere end lånets kurs, kan det indfries til den aktuelle kurs. Det er dermed altid nemt at afslutte et konvertibelt realkreditlån. At ændre sit lån indebærer at indfri sit eksisterende lån og derefter optage et nyt. Hvis renten er faldet markant, kan det være fordelagtigt at skifte til den lavere rente. Stiger renten derimod markant, kan det også være en fordel at omlægge til et lån med den højere rente.

Det kan virke mærkeligt, at det kan være fordelagtigt at skifte til en højere rente, men det kan i visse tilfælde betale sig. Hvis renten er steget markant, vil kursen på dit eksisterende lån med lav rente ligeledes være faldet. Dette betyder, at du kan indfri lånet for et betydeligt lavere beløb end det oprindeligt lånte.

Hvis du lånte 1 million kr.

og kursen falder fra 100 til 80, kan du indfri lånet for 800.000 kr. Du har dermed sparet 200.000 kr. på din restgæld. Du skal nu finansiere et lån på 800.000 kr. Den højere rente betyder, at dit lån på 800.000 kr. vil have højere månedlige afdrag end dit oprindelige lån på 1 million kr. Derfor er der umiddelbart ingen fordel ved at gøre dette.

Men der er flere faktorer, der alligevel kan gøre det fordelagtigt: Hvis renten igen falder markant, kan du konvertere tilbage til den lave rente og fortsat drage fordel af det lavere lån. Hvis du har planer om at sælge din bolig inden for en overskuelig fremtid, sikrer du dig øjeblikkeligt muligheden for at indfri lånet billigt. Havde du ikke konverteret til den højere rente, og renten igen var faldet på salgstidspunktet for din bolig, ville du stadig have et lån på 1 million kr.

Havde du konverteret til den højere rente i tide, ville dit lån kun være på f.eks. 800.000 kr. Havde renten ikke ændret sig, ville du kunne indfri lånet for 1 million kr. Hvis løsningen med den højere rente kun er marginalt dyrere end dit gamle lån med lav rente, kan du samlet opnå en besparelse ved at konvertere til lånet med den høje rente.

Dette skyldes, at rentebetalinger kan fratrækkes i skat. Afdrag kan ikke fratrækkes i skat, og derfor kan det være en fordel, at så stor en del som muligt af dine låneomkostninger er renter. Har renten ændret sig markant i forhold til. Bemærk dog, at vi hele vejen igennem har skrevet en markant renteændring. Hvis renten kun har ændret sig med en halv procent eller lignende, er det sjældent en god idé at ændre på lånet.

Dette skyldes, at der er en række omkostninger forbundet med at omlægge lån. Realkreditinstituttet opkræver gebyrer for deres arbejde, hvilket medfører udgifter. Desuden foretager realkreditinstitutterne kursskæringer. Dette indebærer, at du betaler en lidt højere kurs end den vejledende kurs for at indfri dit gamle lån.

Ligeledes modtager du en lidt lavere kurs for det nye lån, du optager. Samlet set betyder dette, at du bør foretage så få låneomlægninger som muligt, men at det bestemt er en fordel, når renten har ændret sig markant. Der findes ingen sikker opskrift på, hvornår du præcist skal omlægge dine lån. Det afhænger af markedets udvikling. Har du f.eks.

et lån med en rente på 4% og renten falder til 2%, kan det være en god idé at konvertere. Du skal derfor selv vurdere, hvornår du bør konvertere dit lån, og hvor længe du tør vente. Men undlad at konvertere hvert år, da det bliver dyrt i gebyrer, og vær bevidst om, at man aldrig kan forudsige det helt rigtige tidspunkt.

Det fastforrentede lån repræsenterer det sikreste valg Når markedsrenten stiger, falder kurserne på de obligationer, der er i omløb. Dette bidrager til at beskytte ejendommens friværdi. At det dog alligevel kan gå galt, vidner de senere års finanskrise om. Her endte mange med at blive teknisk insolvente. Dette skete dog sjældent for personer med et fastforrentet afdragsfrit lån, medmindre lånet var meget nyt.

I stedet blev det hårdt ramte dem, der havde valgt et rentetilpasset flexlån uden afdrag eller et prioritetslån uden afdrag. Her forblev restgælden konstant, mens ejendomsvurderingerne styrtdykkede. Derfor er det fastforrentede lån det mest sikre valg. Til gengæld skal du betale højere renter og faste bidrag på lånet gennem hele dets levetid.

Dette kan være ubelejligt i perioder, hvor markedsrenten på kort sigt er markant lavere end den rente, du betaler for dit fastforrentede lån, eller når økonomien er presset. Men i perioder med hyppige og kraftige rentestigninger kan personer med fastforrentede lån sove mere roligt om natten. Det er ofte det, der får folk til at vælge dem frem for mere risikobetonede rentetilpasningslån.

Alternativer til fastforrentede lån Som et alternativ til fastforrentede lån kan du overveje en løsning fra bankerne kaldet prioritetslån. Læs mere om prioritetslån her. En anden mulighed er Flexlån, også kendt som rentetilpasningslån, som ligesom fastforrentede lån er en type realkreditlån. Du kan læse mere om Flexlån her.